第三方支付公司的概念是怎么发展起来的

[Rebaka]

Up

5

::

首先说一下，第三方支付公司并非只有支付宝和微信，全国一共有200多家，只不过这两家名气比较大，他俩加起来的市场份额大概占到90%以上了。剩下那200多家瓜分不到10%的市场。其中差距，可见一斑。

 

支付公司持有的支付牌照，全名叫做“支付业务许可证”，是一个做支付的法定入门资质，从2010年人行开始发布管理办法，2011年正式发放第一批许可证。这个许可证呢，就像干餐饮的得有餐饮服务许可证一样，是正规军的一个身份牌。从2011年到现在，近10年了，牌照也就200来块，而且政策层面是收紧的，虽然没说不颁发了，但事实上是只见因合规问题被注销的，被合并的，没见有新的发放。那么结果可想而知，牌照的含金量也就水涨船高了，物以稀为贵嘛。

 

支付牌照从经营范围上，还进一步细分为银行卡收单、网络支付、预付卡发行与受理。上面所说的200多家支付机构，有很多只是具备这三类里面的一张牌照，并非全部。全部牌照都有的，也就是坊间所说的全牌照支付公司，这种凤毛菱角，不用说了，含金量大大滴！因为今天重点不是聊牌照的事，就不展开细说了。

 

说正题之前，再补充一个盲点，这个很多人都搞混。银联并非支付机构，他和这两年成立的网联，都是清算机构，虽说都是支付链条里的重要角色，承担着重任，但他们真的不是支付机构。不过银联已经是个有名的大品牌，这些年开枝散叶，也算是个大家族了，他不是支付机构，他旗下的子公司，子公司的子公司，他们可以是。比如银联商务，是银联的亲儿子，比如中金，是银联的亲孙子，他们都有支付牌照，是如假包换的第三方支付公司。

 

开始说正题。在大概20多年以前，那时候互联网刚刚开始萌芽，但是银行卡业务已经如火如荼的展开了。在那个年代，其实就已经有很多的刷银行卡的POS机，只不过，那时候没有银联，都是银行自己建设的POS收单系统。什么意思呢？就是各银行自己玩私服。举个例子吧，就比如中国银行安装了一批POS机给商家用，那么结果可想而知，这些机器肯定只能刷中行卡嘛，道理很简单，硬件安装、维护、系统建设，都是人家中行做的，当然要给自己家用户使用，竞争对手想用？没门，自己安装去！

 

于是乎，建行安装一批，农行安装一批，大家拼命竞争，拼命抢用户，抢商户。结果呢，一个很有意思的现象发生了。商场柜台上摆着一排排的各家银行的POS机，持卡人的卡是哪家银行的，就刷哪台POS。我为什么说这是一个很有意思的现象呢，因为，多年以后，这个现象还会重现，后面再提。

当时，银行卡收单是这样子的：

这样下去不是办法呀，柜台面积就那么大点，根本放不开，稍微大点的商家，连桌子底下都塞满了。大家可能想问，他们为什么不能互联互通呢，开放共享嘛！在利益面前，敌人也可以做朋友嘛。还别说，后来还真这么做了。以城市或某一个区域为单位，成立一家联盟机构，叫做银行卡服务中心，用这个中心把这个区域内的银行系统都串起来，POS机跟这个银行卡服务中心对接就可以了，这样就解决了这个区域内的所有银行卡都能在一台POS机上刷的问题，互联互通了。大家觉得这种比私服大点的大局域网方案还是很low是吧？请注意，出现这个银行卡服务中心的时间是：1993年。

 

有了银行卡服务中心后，是这样子的：

上面这个方案还是有弊端，解决不了全国互联互通的问题，随着业务量的提升，发卡量的扩大，这个问题又逐渐暴露。又经过一系列的波折、探讨、来回选方案，最终，在2002年，银联横空出世！其实，要成立银联，怎么联，怎么通，技术上都不是问题，最主要是各个角色怎么定位的，职责是什么，靠什么盈利，是管理机构，还是商业化公司，不光考虑现状，还要考虑未来，如何平衡这么多银行机构，是否形成竞争，是否影响利益等，总之，因为在国内是首创，有很多待定问题。无论如何，银联诞生了！

 

银行卡收单变成了这样子：

你看，多好啊，所有银行互联互通了，一台接入银联的POS可以刷所有的卡了，终于从根本上解决问题了，就这么愉快的玩下去吧！No！市场给出了另外一个答案。

 

银联打造好银行网络之后，嫌收单银行拓展的商户数量太少了，满足不了市场需求。什么是收单行？就是上图中安装POS机的那些银行，谁给商家安装了POS，那这个商家就是谁家的商户，其重要性毋庸置疑。在这样一个背景下，银联说，这么着吧，我来帮你们拓展商户吧。于是，成立了一家子公司，叫做银联商务，专职做银行卡收单，也就是给商家安装POS机。这就是专职银行卡收单的第三方支付公司的雏形。当时因为线上交易时机还不成熟，所以，主要针对线下银行卡收单，也就是刷POS机收单来说的。

 

有了银联商务后，银行卡收单是这样子的：

现在好了，从上图可以看出，在银行卡收单这件事情上，银联商务的位置跟其他银行的位置完全一样，赤裸裸的竞争。而且，银联商务又是银联的亲儿子，那发展起来绝对顺风顺水。此后，迎来爆炸式增长。银行气的吹胡子瞪眼！

 

随着国内发卡量增大，尤其信用卡出现并爆发式增长，整体消费水平提高等等一系列的利好因素刺激，POS机需求量越来越大，陆续又出现了多家其他机构，做跟银联商务一样的事情。同时，互联网电子商务蓬勃发展，线上交易也陆续起来，支付宝开始推出，也就是所谓的线上收单（互联网支付）。此后，线上线下三方支付的发展浪潮开始井喷。但整体的层级结构基本没变，维持了银联最开始的设计，也就是上面最后一张图的大致格局，无非是各层级参与角色越来越多，业务种类越来越多，仅此而已。

 

经过几年粗放式发展，到2010年，人民银行霸气出手，出台了《非金融机构支付服务管理办法》，也就是坊间所说的第三方支付管理办法，做支付需要许可牌照，成为共识！三方支付开始成为受央行监管的正规军。第二年，也就是2011年，第一批支付牌照就颁发给了银联商务、支付宝、财付通（腾讯家的）、快钱、网银在线（后来成为京东家的）等27家。

 

第三方支付迎来春天！一路高歌猛进。同时呢，又由于三方支付公司大部分属于民企，做事效率肯定高于传统银行，创新劲头也很足，在收单领域，银行开始慢慢跟不上节奏，三方支付机构跑马圈地，发展势头迅猛。各家支付公司之间竞争也很激烈，互相打价格战（支付手续费）来获取商户。所以，陆续的，商家桌面上又开始堆满POS，银联商务的、拉卡拉的、卡友的、杉德的等等，前文我说的那个很有意思的现象又出现了。商场柜台又不够用了。当然了，我这里是以线下收单来说的，线下比较直观，大家能清楚看得到。其实，线上商城一样存在这种问题，一样是存在激烈的支付收银台竞争，只不过，可能大家的感受不像柜台POS机那么强烈。还有手机端，移动支付，大家也是抢的你死我活。最有名的就是2014年微信支付出来之后，支付宝和微信支付这对冤家就开始了拉锯战。大家可能觉得，为什么只有这两家在竞争呢，其他支付公司呢？不好意思，其他支付公司在移动支付领域，可以忽略不计，没资格参与他俩的竞争。

 

总之，本着入口为王的理念，所有人都在抢占入口。

 

后来，96费改，人行又出面救火，基本上统一了价格，价格战也打不成了。但支付的整体格局也基本成型。陆续的，因为一些利益关系，三方支付机构呢，又想绕开银联，直接跟各大银行勾搭一起，转移备付金。这怎么行！人行和银联又开始强硬手段断直连（不允许三方支付公司和银行直接连接）。断着断着，把网联断出来了！这些与本文核心主题关系不太大，就不再多说了。

转载自:https://zhuanlan.zhihu.com/p/128609661

 

双ISP家庭宽带美国原生IP超大带宽不限流量解锁ChatGPT、流媒体、TikTok, Lisahost新品4837线路。访问ChatGPT的可用VPS机房IP推荐 LisaHost、 搬瓦工美西、 DMIT、Tripodcloud、vpc.kr 、Frantech 。

[作者]

帖子